Quand faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?

Aller à la rencontre d’un conseiller en gestion de patrimoine doit se faire durant les grandes étapes de votre vie, pendant les grands évènements économiques (croissance ou récession des marchés financiers et/ou immobilier) mais également pendant les périodes calmes. En d’autres termes, tous les moments sont bons pour consulter l’avis d’un professionnel.

De manière générale, il est conseillé d’être suivi par un professionnel en gestion de patrimoine pour sa compétence, son suivi long terme et la personnalisation des solutions apportées grâce aux nombreux partenaires qu’ils détiennent. Il est présent pour vous accompagner dans toutes les étapes de votre cycle de vie.

La théorie du cycle de vie de Modigliani

Selon Modigliani, le cycle de vie se fait en 3 phases :

• Durant la jeunesse, la consommation est généralement supérieure aux revenus par manque de moyen. Les jeunes peuvent être amenés à emprunter pour financer leurs années d’études puis ils commenceront à rembourser leur prêt au premier emploi.
• La période d’activité, les particuliers ont des revenus supérieurs à leur consommation. Ces revenus augmenteront au fur et à mesure des années travaillées, les particuliers pourront épargner et se constituer un patrimoine pour améliorer leurs niveaux de vie.
• Le départ en retraite aura des conséquences directes sur vos revenus. Les particuliers devront utiliser leurs patrimoines préalablement constitués pour conserver, voir améliorer leur niveau de vie.

Pour quelles raisons, la prise en compte du cycle de vie est importante ?

Comme indiqué précédemment, il y a trois grandes périodes à prendre en compte où les besoins sont différents à chaque étape. La gestion du patrimoine n’a pas pour unique objectif l’enrichissement personnel mais plutôt la conservation du niveau de vie, la protection du conjoint et celles des enfants.

Aller voir un professionnel de l’investissement en tant que jeune actif

Vous pouvez recevoir des conseils en investissement et effectuer vos propres choix à votre majorité. Lorsque vous percevrez vos premiers revenus en tant que jeunes actifs, vous pourrez d’ores et déjà contacter un professionnel de l’investissement pour commencer à investir. Vous n’aurez pas forcément besoin d’avoir de très haut revenu pour vous permettre ce luxe, chez certains professionnels, le ticket d’entrée minimum est de 50€ pour l’ouverture d’un contrat.

Dans certaines entreprises, le salaire ne sera pas votre unique forme de revenu, certains bénéficieront de pourboire, prime, bonus ou encore d’épargne salariale. L’ensemble de ces revenus seront utilisés pour vivre et financer vos projets personnels à court terme, afin qu’ils puissent prendre forme il faudra vous fixer un budget et vous l’appliquer. Concernant vos projets personnels à long terme, il vous faudra trouver une stratégie d’épargne vous offrant une rentabilité intéressante tout en prenant compte de votre profil investisseur.

Certains jeunes actifs percevront des sommes d’argent provenant de leurs familles. Généralement ces sommes arrivent pour aider le jeune actif à lui constituer un matelas de sécurité pour bien commencer, il est donc recommandé d’en faire bon usage. Le laisser sur un plan d’épargne disponible dévalorisera le montant car leur rémunération est inférieure à l’inflation. Mettre en place une stratégie d’investissement est recommandée pour valoriser votre capital.

Se mettre en couple

Si vous êtes en couple, vous aurez sûrement des projets, de voyage, d’achat de propriété, d’enfants… La vie étant différente avec une tierce personne, la gestion du budget aussi, elle peut également être une source de conflit.

Un professionnel de l’investissement pourra vous accompagner dans la gestion et la stratégie de votre budget afin que vous que vous puissiez réaliser vos projets personnels et atteignez vos objectifs financiers. Détenir un patrimoine commun lorsque vous êtes concubin ne vous permet pas de protéger votre moitié, vous pourrez bénéficier de conseil sur le plan civil afin d’optimiser la protection du conjoint (ex : assurance vie, tontine, legs).

Le PACS (pacte civil de solidarité) permet aux couples de pouvoir se protéger, uniquement si des dispositifs ont été mis en place. Concernant la protection du conjoint le PACS en lui-même n’a aucune utilité si les moyens lui permettant d’être optimisé ne sont pas mis en place. Le professionnel indépendant vous accompagnera dans l’aménagement de votre convention de PACS, l’optimisation d’une donation entre partenaire de PACS et sur la nécessité d’un testament. L’objectif de cette expertise permet de ne pas être lésé en cas de décès du partenaire.

Pour finir, les professionnels indépendants pourront vous accompagner dans le choix de votre régime matrimonial en fonction de vos projets. Le régime matrimonial conseillé pourra être un régime communautaire (communauté réduite aux acquêts, communauté universelle) ou de séparation (participation aux acquêts, séparation de bien).

Avoir son premier enfant

Lors de l’arrivée d’un enfant, nous prenons plaisir à le voir grandir. Il est bon de garder à l’esprit qu’ils grandissent vite et que leurs besoins changent. Afin de préparer leurs avenirs sans y être pris au dépourvu pour financer leurs études supérieurs, permis, véhicules ou autres… vous pouvez prendre contact avec un professionnel pour commencer à investir et capitaliser sur les premiers versements. Plus vous vous y prendrez tôt, moins l’effort d’épargne sera important.

Pour accompagner et aider vos enfants, vous pourrez également prévoir des donations pour optimiser la fiscalité de la transmission de votre patrimoine. Le choix et l’accompagnement du remploi sur lequel vous investirez la donation, pourront vous être conseillé par un professionnel surtout au niveau juridique et fiscal.

L’évolution de carrière

Tout au long de votre carrière, vous serez probablement amené à changer d’entreprise, vous bénéficierez d'augmentation de salaire, votre épargne salariale se valorisera et il y a des chances pour que vous obtieniez des primes. Les professionnels pourront vous guider dans vos projets d’investissement liés à ses nouveautés, l’optimisation de ces changements vous permettra d’améliorer la solidité de votre patrimoine et pourra vous permettre d’investir sur de nouveaux supports pour optimiser votre rentabilité.

Certains feront le choix de se mettre à leur compte ou de vous accompagner dans la création de leur entreprise. Les professionnels de l’investissement étant eux-mêmes à leur compte ou dirigeant de leur propre structure, ils pourront vous accompagner sur les divers sujets concernant l’entrepreneuriat. Parmi ces grands thèmes, vous retrouverez celui de la protection sociale (indemnité perte de revenus, remboursement frais professionnels, rente invalidité, capital Invalidité, capital décès, rente éducation, pension de conjoint, garantie homme clé, dépendance, garanties entre associés) d’optimisation fiscale (versements sur le plan d’épargne retraite, montage fiscal épargne salariale, opération de hauts de bilan) et financière (versement des dividendes, optimisation du salaire, financement, investissement des liquidités…)

Opération patrimoniale classique

Immobilière

L’acquisition d’une résidence principale est un objectif primordial pour beaucoup, ce champ d’action rentre dans le conseil apporté par les conseillers patrimoniaux. Également, vous pourrez bénéficier d’un accompagnement pour générer des revenus grâce à l’immobilier locatif ou par l’intermédiaire de société civile de placement en immobilier (SCPI).

Financière

Les opérations financières consistent généralement à investir sur les marchés financiers par l’intermédiaire des enveloppes fiscales pour capitaliser les produits générés sur les supports investis. Ces investissements vous permettront de ne pas dévaloriser votre épargne à cause de l’inflation.

La préparation de la retraite

Pour finir, sur la période d’activité, la préparation de la retraite est fondamentale pour conserver son niveau de vie voir pour l’améliorer. En effet, une fois la retraite prise, les anciens actifs ne percevront de leur pension de retraite qu’environ 70% de leur ancien salaire. L’avantage de s’y prendre tôt dans la constitution d'un capital retraite permet aux investisseurs de pouvoir investir avec un d’avoir un faible effort d’épargne. En effet, les investissements en épargne retraite bénéficieront des intérêts composés en plus d’une déduction d’impôt ce qui leur permettra de se constituer un capital significatif.

Toutes les raisons sont bonnes pour rencontrer un professionnel indépendant

Les professionnels de l’investissement indépendants majoritairement les conseillers en gestion de patrimoine effectuent une étude globale en fonction de votre patrimoine actuel, votre capacité d'épargne et surtout de vos projets pour vous accompagner le mieux possible sur le long terme.