Pourquoi faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?

Beaucoup de personnes s’interrogent sur l’investissement et se demandent comment investir son argent, malheureusement peu osent faire le premier pas. La raison de ce manque de courage reflète l’absence d’éducation financière provenant du fait que l’argent est considéré comme quelque chose de tabou. Pourtant cette problématique est bien réelle, l’investissement permet d’améliorer son niveau de vie sur le long terme mais surtout permet de lutter contre la perte de pouvoir d'achat (l'inflation).

Outre le fait d’améliorer son niveau de niveau de vie, la gestion de patrimoine a également l’objectif de vous permettre de réaliser des projets concrets. Ces projets peuvent être multiples, du plus courant au plus complexe, comme faire l’acquisition d’une résidence principale, se constituer un capital, protéger ses proches ou bien passer par des montages de société pour optimiser les revenus et la transmission des biens acquis, aménagement du régime matrimonial avec intégration de clause.

Un professionnel qualifié

Un conseiller en gestion de patrimoine est un professionnel qui va intervenir dans le conseil patrimonial au sens large et de ses répercutions en cas d’évènement majeur. Le patrimoine est l’ensemble de l’actif et du passif d’une personne ou de son foyer fiscal. Les conseils porteront en premier lieu sur le moyen de détention de vos investissements tant au niveau juridique que fiscal.

Pour être apte à apporter un conseil, les professionnels sont généralement diplômés de grandes écoles de commerces ou d’université proposant un parcours pour appliquer le conseil en gestion de patrimoine. Néanmoins, être diplômé d’un master ou double master est suffisant pour faire du conseil mais pas pour proposer des produits d’investissement. Le professionnel devra passer des habilitations Orias (Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance) ou de la Chambre de Commerce et de l’Industrie qui seront revues chaque année pour continuer à délivrer du conseil et se mettre à jour concernant les nouveaux articles de loi à connaitre. Parmi ces habilitations, nous retrouvons 3 grandes familles les composant : les intermédiaires en assurances et réassurance ; les intermédiaires en opération de banques et les intermédiaires en finance.

Dans l’imaginaire collectif, surtout pour ceux n’ayant jamais pratiqué, l’investissement peut paraitre inaccessible, abstrait, inconnu, risqué, certains le compare même cela à des jeux d’argents. En réalité, chaque stratégie peut être différente et adapté à tous les profils existants du plus séurisé au plus offensif. Une stratégie s’adapte au profil de l’investisseur grâce au questionnaire MIF (marchés et instruments financiers) posé par le professionnel au particulier. Ce questionnaire permet de déterminer vos objectifs patrimoniaux et votre averse aux risques pour obtenir la rentabilité attendue.

En réalité, opter pour l’accompagnement d’un professionnel indépendant, c’est s’assurer d'être accompagner par un professionnel qui possèdent toutes les connaissances nécessaire à l'accompagnement à jour et vous permet de bénéficier de son expérience sur la partie investissement.

Organiser son budget

Le professionnel prendra compte de votre épargne disponible, capacité d’épargne et taux d’endettement pour optimiser au mieux la gestion de votre patrimoine. Lors d’un accompagnement qui se déroule sur le long terme, les différentes étapes de vos projets sont à prendre en compte, afin de ne pas se pénaliser soi-même.

Pour être sûr de tenir ses objectifs, il suffit de connaître sa capacité d’épargne moyenne et d’investir chaque début de mois. Investir chaque début de mois vous permettra de savoir exactement combien vous reste-t-il pour vivre en attendant qu’une partie de vos revenus est investi se valorise et génère des produits latents. Si vous investissez en fin de mois vous pouvez avoir le réflexe de vous dire qu’il vous reste de l’argent sur votre compte alors pourquoi ne pas en profiter et investir le mois prochain, mais ce raisonnement risque de se reproduire le mois suivant et encore suivant.

Accompagnement sur le plan professionnel

Le conseiller patrimonial prendra compte du statut de votre profession. En effet, l’accompagnement différera si vous êtes salarié, chef d’entreprise assimilé salarié, travailleur non salarié ou professionnel libéral.

Lors de votre période d’activité, vos besoins différeront en fonction de votre statut. Les travailleurs à leurs comptes ne bénéficient des mêmes besoins et de la même protection des travailleurs salariés, ils n'ont pas la même protection sociale. Le professionnel de l’investissement indépendant agit également sur le conseil en protection sociale, tel que la retraite (PERIN TNS), la maladie (mutuelle santé), protection de la famille (assurance accident de la vie), protection du dirigeant (prévoyance homme clé)... Certains salariés ne bénéficient pas non plus de protection sociale avantageuse provenant de leur entreprise, pour faire face aux risques sociaux, ils devront souscrire des prévoyances (assurance de personne) leur permettant de couvrir les risques attendus.

Une fois les risques sociaux couverts, les professionnels du conseil en gestion de patrimoine pourront vous accompagner sur vos projets d’investissement.
Les conseillers en gestion de patrimoine peuvent également accompagner les étudiants mais surtout les non-résidents et les retraités.
Pour finir, les expatriés, généralement non-résidents fiscaux, préparent leur retour en France en s’y constituant un patrimoine immobilier et financier, leurs champs d’action est limité en raison de leur statut mais certains professionnels indépendants en ont fait leur expertise.

Ni trop tôt, ni trop tard

Certaines personnes par leur statut pensent ne pas pouvoir accéder à l’accompagnement d’un professionnel indépendant, soit parce qu’ils sont trop jeunes ou se considèrent comme trop âgés. Néanmoins, de plus en plus d’étudiants sont en alternance et beaucoup sont hébergés à titres gratuits, leur capacité d’épargne est donc intéressante pour la mise en place de versements programmés sur des produits d’investissement.
Concernant les retraités, bien qu’ils soient limités dans la gestion de leur patrimoine due à leur horizon de placement qui tend à se réduire, peuvent aménager leur contrat de mariage et commencer à transmettre leur patrimoine.

Stratégie d’investissement

Avant toute chose une stratégie solide et rentable se met en place pour arriver à un objectif donné. L’objectif peut être qualifié ou quantifié, néanmoins, ils doivent rester cohérents. Vous ne pourrez pas demander une rentabilité significative, si vous n’êtes pas prêt à accepter d’aller sur des placements volatiles.

“ Investir devrait plus être comme regarder de la peinture sécher ou regarder l’herbe pousser. Si vous voulez de l’excitation, prenez 800$ et allez à Las Vegas.” -Paul Samuelson

Il est important de garder à l’esprit que toutes les personnes qui sont devenues riches ont investi et que toutes les personnes ayant investis avec un professionnel de l’investissement ont au moins amélioré leur niveau de vie. La diversification et le fait de rester investi sur le long terme ne pourra que faire fructifier votre patrimoine.

Contrairement à ce que l’on peut penser investir ce n’est pas gagner de grandes sommes ou tout perdre instantanément, comme indiqué précédemment les professionnels prennent compte de votre profil et sélectionnent des supports qui correspondent à vos besoins. Les supports peuvent être financiers comportant des fonds monétaires, obligataire, flexibles, actions, actions non cotées ou immobilier avec l’investissement résidentiel, commercial, bureaux, résidence étudiante ou senior… en fonction de vos attentes, du risque et de la rentabilité une allocation composant plusieurs supports permettra de concrétiser vos projets.

Opération sur les marchés financiers

Le conseil en investissement financier se fait souvent par l’intermédiaire d’enveloppe fiscale (assurance vie, PEA…) qui vous permet de ne pas être imposé à chaque arbitrage effectué. Les enveloppes fiscales permettent donc de bénéficier des intérêts composés sans être imposés sur les dividendes, loyers (pour les unités de comptes immobilières) ou arbitrages. Les intérêts composés vous permettent de bénéficier d’un rendement exponentiel sur le long terme, raison pour laquelle il est important d’avoir une stratégie solide et de la faire évoluer pour profiter des opportunités de marché. Les professionnels de l’investissement vous accompagneront tout au long de votre investissement en ajustant votre allocation (choix de la nature des supports, la zone géographique, le secteur des entreprises) et en vous accompagnant sur le choix de la gestion de votre contrat (gestion active, passive, pilotée…).

Opérations immobilières

L’acquisition de biens immobiliers a pour objectif de vous générer des loyers et détenir des biens tangibles qui prendront potentiellement de la valeur avec le temps. L’acquisition d’un bien immobilier n’est pas la seule solution pour investir dans l’immobilier, vous pouvez également investir dans des parts dans des sociétés de placement immobilier où des professionnels gèrent l’investissement de votre argent et vous distribuent des loyers tous les trimestres.
L’accompagnement sur les opérations immobilières devront passer par une étude complète de votre situation. Certains professionnels de la gestion de patrimoine ne proposent pas de financement mais peuvent vous inviter à rencontrer leurs compères. En effet, les conseillers en gestion de patrimoine disposent d’un réseau leur permettant de réaliser toutes les opérations possibles pour satisfaire leurs clients (courtiers en crédit, notaires, avocats fiscalistes…). L’étude pour le financement d’un bien immobilier, prendra compte de votre situation actuelle et plus particulièrement de vos revenus, de la tenue de vos comptes, de votre capacité d’endettement, de votre reste à vivre et de votre patrimoine ainsi que de sa substance.
Pour finir le gestionnaire de patrimoine, vous indiquera quel type de détention (en direct ou par l’intermédiaire d’une société), devriez-vous opter pour optimiser la fiscalité des loyers générés et des plus-values des biens ou part de société immobilier détenus.

Optimiser sa fiscalité

Le paiement de l’impôt sur le revenu peut s’avérer onéreux pour certains. La majeure partie des solutions de défiscalisation sont liés à l’investissement, en d’autres termes il faut investir pour que l’état vous permette de bénéficier d’une déduction ou d’une réduction d’impôt.

• La déduction fiscale : les trois grandes déductions fiscales possibles sont les versements sur les plans d’épargne retraites, les investissements en déficit foncier et les travaux financés lors d’un investissement sur un dispositif monument historique.
• La réduction fiscale : elle est beaucoup plus courante, nous y retrouvons la défiscalisation financière avec les investissements en fonds d’investissements de proximité, les fonds communs de placement innovations et les SOFICA (Sociétés de financement de l’industrie cinématographique et de l’audiovisuel). La défiscalisation immobilière concerne les dispositif Pinel, Denormandie, Malraux, Censi-bouvard.

Investir tout en bénéficiant d’une optimisation fiscale permet d’allier l’utile à l’agréable, néanmoins, l’avantage fiscal, ne doit être seulement la cerise sur le gâteau et non pas la raison principale car l’avantage fiscale est limité dans le temps alors que l’investissement est généralement conservé sur le long terme.

Conseil marital

Les conseillers en gestion de patrimoine sont également spécialisés dans le conseil matrimonial. Lorsque nous sommes en couple, nous avons généralement l’envie de protéger notre conjoint ou à notre partenaire de PACS, pour cela il existe des contrats réservés et des clauses de protéger son conjoint en cas décès.
En effet, si rien n’est préparé pour la protection de votre conjoint, dans certains cas il pourrait se trouver démunie.

Tout le monde a intérêt de voir un professionnel indépendant

Les raisons pour aller voir sont multiples. Prendre rendez-vous avec un professionnel indépendant de la gestion de patrimoine vous permettra de vous dresser un bilan pour mettre en place une stratégie d’investissement solide et rentable pour atteindre vos objectifs. Le conseiller patrimoniale n’intervient pas uniquement sur l’investissement des marchés financier et du marché de l’immobilier mais a également un rôle de conseil sur le plan civil et la protection sociale.